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大数据“多跑腿” 农户贷款更方便
日期:2019-11-18 10:49 作者:张振中 来源:农民日报
 
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农业信息 www.qmjdc.com   国庆前夕,土流网运用土地确权等大数据,联合蚂蚁金服创新推出的普惠金融产品上市,安徽省阜阳市阜南县曹集镇镜湖村农业大户郭俊吃到了首单“螃蟹”,拿到了高达60万元的贷款授信。从9月底上线到过完国庆节,短短半个月时间,农户通过此途径共获得贷款1.5亿,金融“活水”及时为农户“解了资金之渴”。

  农户生产生活资金需求庞大,许多农户面临贷款难、借钱烦。

  近年来,乡村振兴事业在全国各地如火如荼地开展,农村基建重大工程建设即将迎来落地“高潮期”,同时,资金短缺也成为一个绕不过去的难题。对农户来说,要么缺乏生产扩大资金,要么缺乏生活改善资金。

  阜南县是国家级贫困县,农村人口占全县人口总数的92%。通过脱贫攻坚的带动和乡村振兴的实施,截至2018年底,阜南县新型农业经营主体发展到3540个。随着生产规模扩大和人力成本的增加,生产设施、雇用人工、生产资料都需要增加资金,据不完全统计,阜南县新型农业经营主体户均年资金需求缺口为50万元,共计年资金需求超过17亿元;而一般农户生产、生活年资金缺口至少超过3亿元。

  郭俊就是急缺生产资金队伍中的一员。十九大提出乡村振兴战略后,郭俊坚定了产业致富的决心。从2017年底起,他和村里签了长达10年的土地流转合同,租了近700亩地,规模种稻养虾。但资金短缺让郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收这样的丰收季节,不像别的产品,水稻这些粮食我们收割销售完后才有钱,但事先却要垫付许多钱。”郭俊说。

  大户生产缺资金,小户生活手头紧。随着农民追求美好生活的需求提质,购买家电、汽车甚至进城购房成为常态;许多农村推行农民集中居住,水电煤气网络等成本随之增加。“花钱的东西多,赚的钱没跟上,今天还了明天借,日子过得紧巴巴。”来自湖南省邵阳市邵东县堡面前乡的小宁感觉手头太紧了。看好未来的山区旅游开发,他在大云山脚下开了一家农家乐,住房装修、购买家电家具、配套种养……未开张就花了30万元,除了自家省吃俭用的积蓄20万元用来做贴补外,还有10万元钱没着落。

  传统的农村金融服务已经跟不上时代发展的需要,创新农村金融服务迫在眉睫。记者在采访中发现,一方面,农户贷款难,不少大户在发展生产过程中缺少资金,正规银行金融部门融资门槛高,前置条件多,耗时长;由于缺乏可抵押的资产,加上评估处置难,银行金融部门基于规避风险的考虑,放贷更为谨慎,导致一些大户铤而走险,转而求助于利息更高风险更大的民间借贷。另一方面,农户借钱烦,去银行借笔钱跑上三五趟,有时还需要托关系打招呼才能贷到款,费力又费心。

  创新普惠金融产品力解农户贷款难,四大数据“四轮驱动”形成数据“大马车”,让数据“多跑腿”,让农户易贷款。

  土地是农民的命根子。可由于以往土地没有确权登记颁证,土地经营权无法用来贷款抵押,即使是一些地方金融部门在尝试开展土地经营权抵押贷款,但因为评估难、处置难而成效不大。

  湖南省农业农村厅农经处副处长戴安华认为,确权登记的是一些基本信息,但土地质量的好坏、土地种养项目的成效,银行很难客观评估,因而放贷规模、放贷方式、放贷速度、还款方式都受到限制。

  因此,在土地确权登记颁证基础上,创新一种不用抵押、贷额宽松、放贷快速、还款自由的普惠金融产品至关重要,但前提必须形成一个对金融服务起到支撑功能的大数据体系。土流网董事长伍勇将这种支撑功能概括表述为,大数据能否评估“三好”:好地、好项目、好人(征信良好的农户)。

  “建设一个能够提供金融支撑功能的土地承包地管理信息数据库,这就如同一驾马车需要四轮驱动。”戴安华认为,土流网业已形成的四大数据就是大数据“马车”的“四个轮子”。这四大数据为:平台大数据、政府大数据、交易场景大数据、第三方大数据。在确权颁证后,这些数据经过汇交利用,将有助于探索确权成果的应用,包括土地经营权抵押贷款、普惠金融贷款。

  因此,土流网选择和蚂蚁金服合作。由蚂蚁金服旗下网商银行提供贷款资质和资金,土流网充分发挥土地大数据及线下超过3万名土地经纪人和土地巡查员的作用,利用科技金融手段,共同打造的“土流普惠”产品,可实现农民3分钟填写资料申请贷款,系统秒批放款,全程实现大数据系统管控,无人工干预,且按日计息,随借随还,不收提前还款手续费,旨在通过提供方便、快捷、普惠的纯数据化信用贷款(无抵押、无担保),服务县域涉农居民,助力广大农民群体发展生产,助力乡村振兴。

  运用大数据精准评估,授信后1分钟贷款到账,贷1万最低日息只须2元。

  大数据综合运用,能够精准分析测评出“好地、好项目、好人”,也就是评估出土地本身价值、项目利用价值、农户信用价值。

  “郭俊之所以能被一次性授信60万元,就是因为评估他是三好:‘好地’+‘好项目’+‘好人’。”土流网金融事业部风控总监唐洁向记者分析说,之所以评估他家的地是“好地”,是因为采用了以下数据:郭俊流转的地块连区成片,交通便利,地块毗邻乡道,近3年无大型自然灾害,田地灌排设施齐全,土壤为黄棕壤、呈弱酸性、自然肥力较高。之所以评估他家的项目是“好项目”,是经过数据调查发现其流转地连续3年平均亩产950斤左右,产量相对稳定,而且稻米畅销;通过卫星遥感大数据监测,阜南地区自然灾害情况较少,预测2019年该大户亩产有所上升,每亩可达到1020斤。之所以测评他是“好人”,根据银行、第三方金融机构个人征信大数据以及“白名单”,郭俊极少贷款,即使偶有贷款也及时还款。

  在郭俊等农户看来,这样依靠大数据科技产生的普惠金融产品有四大方面的好处:一是贷款更容易更轻松,由于大数据“多跑腿”,申请贷款过程中农户省却了跑路的时间、跑关系的烦恼;一次授信后,可以整授整取,也可以整授分取,只需登录互联网平台申请,无须再跑到银行取贷款,全天24小时手机随时轻松取款。二是贷款额度更宽松、贷款速度更快、贷款利率低:授信成功后,在授信额度内,农户支取钱款仅需登陆APP两个操作步骤即可完成,贷款1分钟之内即可到账;大户最高可贷款100万,小户最多可贷款30万,但“你有多少地就有多少额度贷款”,在办理普惠金融贷款之后,如果贷款还不够,可以再办理土地经营权抵押贷款;也可以整村整组批量授信或者整体一次性评估授信,直至满足你的资金需求;利率低,土流普惠金融利率和商业银行贷款利率持平,在还款计息上不仅可以按天还款,最低每天万分之二,即借款1万元,每日只产生利息2元;而且授信后可以整授分取,这样匹配了农业生产的季节性,农业生产需要钱时就取,不需要资金时可以不取,不取贷款就没有利息;四是借贷双方更安全,依据银行征信和“白名单”,一方面放贷平台可以放款给更有信誉的农户;另一方面,由于登陆平台APP支取贷款时,需要进行人脸识别,从技术角度防止盗取等恶意取款情况发生,确保借贷双方的资金安全。

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